FinTech的中文就是金融科技，顧名思義應該是金融 + 科技的意思。 但現今的FinTech並不那麼簡單~容易了解。

 

　　金融服務業採用科技來增益其效能並不是什麼新鮮的事。 電腦的運用乃至ATM (自動提款機) 都是金融科技的表現，也是最典型的FinTech。 但為何這兩年來FinTech一詞突然蹦出? 主要是互聯網的誕生改變了整個行業的效能和相貌；其影響日大而有顛覆傳統之虞。 於是以銀行為首的金融業競相導入互聯網。

 

　　傳統金融業利用互聯網的技術提升服務範圍和效能，我稱之為 「+互聯網」 的手段。 隨著網路科技的不斷創新進步，銀行的金融服務不但電子化、網路化，也朝向數位金融創新服務發展。 以台北某銀行為例，除了推出一卡通聯名卡及第三方支付服務外，還有線上申辦APP、行動金融卡及手機信用卡；並延續第三方支付、O2O行動支付的新商業模式，發展功能更強大的收付款APP，整合商品QR code產製收付款，加入好友，團購分攤、團訂及拆帳等功能，打造創新行動支付，以滿足客戶全新的行動金融服務體驗。

 

　　另外一股新勢力的發展，我稱之為「互聯網+」的概念。 就是非傳統金融業的公司利用互聯網打入金融服務的領域。

 

　　金融業 (尤以銀行為主) 的兩大本質是支付和仲介。 所以任何企業如果能夠運用科技提供支付和仲介的功能就可以進入金融業了。 這些新創的公司，如淘寶、騰訊等分別自電子商務和社群出發，但以支付寶 / 餘額寶、微信支付 / 錢包而進入銀行業務，就是明顯的例子。 這兩家公司，都屬新創，也沒有傳統銀行的包袱 (人員、分支行等) 卻能後來居上 — 兩家公司的市值都已超過工商銀行，不得不令人驚嘆!

 

　　FinTech會沿著 「+互聯網」 和 「互聯網+」 兩個路徑分別前進。 那邊會勝出還未知曉；傳統和新創各有優勢。 但筆者認為能掌握並發揚行動支付及去中心化^*註 的新創業者終將勝出。 有朝一日FinTech一詞可能要改成TechFin了!

 

　　兩條競爭的路徑有沒有合作的可能呢? 前金管會主委曾銘宗給了一個好答案；請看他在財訊 (510期 2016年8月25號) 的專欄: 當金融遇上科技。

 

鄭清和 2016，10-20

 

　　*註: 去中心化指不需要經過銀行而直接點對點的交易，如P2P融資等。

 

 

 

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